In acest moment, sunt mai recomandate creditele in euro? Care sunt tendintele EURIBOR?
Avand in vedere faptul ca dobanzile la creditele in lei sunt destul de ridicate fata de cele in euro, ca urmeaza o usoara marire a acestora (pe fondul majorarii recente, de catre BNR, a dobanzii de politica monetara) in acest moment, cererea de credite in euro este in crestere.
Totusi, trebuie avute in vedere mai multe aspecte:
– Riscul valutar, chiar daca acum euro este la o valoare care ne avantajeaza, in 1.5 – 2 ani, euro ar putea fi > 6 lei, cee ace ar insemna o crestere semnificativa a ratei;
– Euribor este pozitiv pentru prima oara in ultimii 12 ani, avand o valoare de 0.63% si credem ca va creste usor, urmand a fi tinut la o cotatie care sa nu distruga economiile statelor europene, respectiv de cel mult 1.5 – 2%, cotatie care de asemenea ar duce la o majorare a ratelor (daca creditul in euro nu este accesat cu dobanda fixa);
– Creditele in euro sunt scoase de multi ani din portofoliul unor banci foarte mari (BCR, ING, Unicredit etc.), iar cele care mai pot acorda asfel de credite, o fac in conformitate cu reglementarile BNR, respectiv avans mai mare, grad de indatorare mai scazut (posibilitate indatorare mai mica din total venit) etc.
Sunt disponibile credite imobiliare/ ipotecare in alte valute decat euro?
Aici BNR este foarte, foarte stricta, avansul fiind de minim 40% pt clientii care solicita credite in alta valuta.
Insa, asa cum aminteam mai sus, inclusiv creditele in euro sunt ceva mai greu de gasit in piata si de accesat, cu atat mai mult cele in alte valute.
Pot exista in piata institutii nebancare (IFN) care sa acorde credite, de pilda in USD.
Care sunt avantajele si dezavantajele unui credit cu dobanda fixa? Se poate obtine si in lei, si in euro?
Avantajul unui credit cu dobanda fixa este clar reprezentat de faptul ca vezi pe graficul de rambursare o rata pe care o constientizezi si ti-o asumi pe urmatorii 3/ 5/ 7/ 10 ani etc. si esti linistit din acest punct de vedere, pentru ca aceasta nu poate fi majorata in nicio situatie. In plus, venitul tau, indiferent de activitate, se presupune ca ar trebui sa se majoreze in aceasta perioada destul de lunga, deci rata ar fi cu atat mai suportabila.
Da, se pot accesa credite si in lei, si in euro, cu dobanda fixa in prima parte a perioadei creditului.
Printre dezavantaje se numara faptul ca daca scade IRCC / Euribor, rata creditului tau evident ca nu va scadea, dar si faptul ca unele banci, dupa incheierea perioadei de dobanda fixa, practica o marja a creditului mai mare decat cea pe care ai obtine-o la un credit cu dobanda variabila din start.
In contextul cresterii acccelerate ROBOR si posibil IRCC din anul viitor, mai luam credite in lei?
Nevoia de credite (de toate tipurile) exista, iar acestea se acorda in continuare fara sa observ vreo tendinta de restrictionare din partea bancilor. Daca discutam de credite de consum, se pot accesa doar in lei si putem sa le obtinem cu dobanzi fixe si bune, pe 5 ani, iar la credite ipotecare, nu avem decat sa facem o analiza atenta a situatiei, sa punem in balanta, impreuna cu un broker de credite, avantajele si dezavantajele, si sa luam cea mai buna decizie.
Care credit este mai convenabil? Noua casa (daca se incadreaza, fireste) sau ipotecar?
Este dificil de raspuns. In primul rand, Noua Casa fiind un program care s-a dorit a fi social, poate propune in anumite situatii (pret sub 70000 eur) un avans mai scazut, de doar 5%. Exista clienti care au la dispozitie doar acest nivel de avans.
Totusi, este de retinut faptul ca la Noua Casa, nu exista varianta de imprumut in euro si nici nu poti opta pentru dobanda fixa, ci doar variabila, deci ai o singura optiune, spre deosebire de cele 3 variante ale creditului ipotecar.
In consecinta, consider mai avantajos creditul ipotecar, mai ales daca pretul depaseste 70000 eur, unde avansul este tot de minim 15%, ca la creditul ipotecar.
Se observa o scadere a interesului pentru creditele solicitate in vederea cumpararii unei locuinte?
Depinde si la ce perioada ne raportam. Facand eroarea de a ne lua ca reper 2021, care a fost un an extraordinar, in care s-au acordat 50000 de credite ipotecare, da, se poate spune ca urmeaza o usoara scadere a cererii, pe fondul instabilitatii economice nu din Romania, ci de la nivel mondial.
Totusi, opinia mea este ca suntem foarte aproape de varful dobanzilor si ca acestea vor incepe sa descreasca dupa jumatatea anului urmator.
De cealalta parte, important este sa iti pastrezi jobul. Nu vad o criza din acest punct de vedere, nu am observat disponibilizari in masa ori multinationale care sa plece din Romania, ci din contra, majorari de venit minime, raportate la inflatie.
Sfaturi pentru cei care doresc un credit in vederea achizitionarii unei locuinte.
Clientii sa aprecieze care este nevoia lor. Unii dintre ei isi cumpara prima lor locuinta si au nevoie sa o faca acum, altii se casatoresc si/ sau isi maresc numarul membrilor din familie si de asemenea le este necesara o locuinta mai mare, iar pe de alta parte, sunt clienti care vad oportunitati de investitii si nu stau pe ganduri.
Cei care cumpara cum, sa apeleze la un broker de credite pentru sfaturi importante si intelegerea corecta a caracteristicilor creditului.
