Ce noutati a adus 2023 in materie de creditare pentru proiectele imobiliare? Care este media dobanzii percepute de banci pentru un credit ipotecar?
Bancile dezvolta in continuare un apetit ridicat pentru clientii ce cumpara in proiectele rezidentiale si asta se observa inclusiv in dobanzi, care sunt mai mici la achizitia imobilelor noi (in general dupa anul 2000), care fie au certificat de performanta energetica clasa A, fie sunt case verzi certificate de Romania Green Building Council.
Se observa totodata un fenomen poate bizar, dar foarte binevenit, la acest inceput de an, dobanzile fixe fiind mai mici decat cele variabile, spre deosebire de anii anteriori. Acesta este totodata un semn ca am putea fi pe un varf al IRCC si ca urmeaza inceputul scaderii acestuia.
In prezent cea mai mica dobanda FIXA este 6.9%, o dobanda sigura si buna, dat fiind ca IRCC e la aproape 6%.
De asemenea, a crescut apetitul clientilor pentru creditele in EURO, unde dobanda fixa este mult mai scazuta, plecand de la un 4.95%.
Noua casa atrage in continuare? Au fost inasprite conditiile de acordare a unui credit?
Volumul solicitarilor de credite Noua Casa este in scadere drastica, fiind mult mai mic decat al cererilor de credit ipotecar standard.
Inclusiv planul Guvernului pe ultimii ani (2017 – 2021) a sugerat asta, plafonul avand o scadere notabila, de la 2.5 miliarde de lei (pentru 2017), la 2 miliarde de lei (in 2018 -2020) si pana la 1.5 miliarde lei in 2021, plafon pastrat de asemenea pentru 2022 si 2023. Daca luam in calcul si majorarea preturilor, scaderea este mult mai evidenta decat procentul de 40% (de la 2017 la 2021).
Alt aspect care a contat pentru clientii nostri, ar fi faptul ca avansul a devenit de asemenea 15% pentru cei care cumpara imobile de peste 70000 eur pret, deci nu mai este nicio diferenta din acest punct de vedere.
In plus la Noua Casa nu exista varianta de a opta pentru dobanda fixa sau moneda euro, in consecinta clientul are o singura optiune, cea de a alege dobanda variabila, care este mai mare decat cea fixa de la ipotecare.
Programul ramane asadar o umbra a ceea ce a fost in anii precedenti, fiind insa o varianta pentru cei care cumpara cu pret sub 70000 eur si chiar nu au avans mai mare de 5%.
Ce variante de creditare avem la dispozitie pentru a cumpara cu ajutorul bancii o proprietate imobiliara?
Creditul ipotecar este cel mai accesat tip de credit, daca discutam despre achizitia unui imobil.
Bancile au tot felul de oferte, in functie de apetit si strategii.
Unele banci crediteaza exclusiv in lei, propunand dobanda fixa in prima parte a creditului (de obicei cuprinsa intre 3 si 10 ani) iar ulterior variabila, sau dobanda variabila din start.
Altele au dezvoltat apetit pentru creditarea in euro, de asemenea prezentand fie varianta cu dobanda fixa in prima parte a perioadei, fie variabila inca de la inceput, in functie de indicele euribor.
Exista si alte instrumente de creditare, in afara bancilor, pentru a cumpara o locuinta? De exemplu, printr-o schema de finantare oferita de dezvoltator?
Unii dezvoltatori propun varianta achitarii unui avans in general mai consistent (30 – 50%), dupa care rate egale de obicei pe perioade de 5 – 10 ani.
E o solutie doar pentru o foarte mica parte a clientilor si exista si un risc, pentru ca imobilul trece in proprietatea clientului in general abia dupa achitarea integrala.
As face asta doar cu anumiti dezvoltatori mari, renumiti , deja consacrati.
Stim ca dezvoltatorii ofera noi stimulente pentru a incuraja vanzarea locuintelor, cum ar fi, in unele situatii, mobila si utilitati premium gratuite. Ce alte instrumente mai au la dispozitie? Poate locul de parcare inclus sau oferit cu un discount generos?
Intotdeauna au existat oferte in sprijinul clientului, care intradevar pot fi notabile ca si valoare. O parcare ori o mobila de bucatarie, care costa destul de mult, sunt evident un plus atunci cand se ofera gratuit.
De asemenea, in functie de nivelul avansului oferit de client, de rapiditatea achitarii restului de pret sau doar pentru ca ne aflam intr-o perioada promotionala, se pot face discounturi semnificative din pretul total.
ROBOR-ul pare ca s-a stabilizat (pentru cei care au deja credite), IRCC-ul a crescut la inceput de an, iar EURIBOR-ul ar putea de asemenea sa mai creasca. Stim si ca majoritatea creditelor ipotecare sunt in lei. Care estimezi ca vor fi tendintele acestor indicatori in 2023?
Pare ca atat Robor, cat si IRCC vor continua sa scada, intradevar IRCC cu o usoara intarziere avand in vedere raportarea la trimestrul anterior.
Anticipez ca suntem pe un varf al valorilor IRCC, stam sub 6% atat la Q1, cat si in al doilea trimestru din an (la 01.04 vom avea IRCC la 5.98%), iar in baza valorilor zilnice de pana acum, la 01.07 am avea o medie de 5.84% si cred ca de la acesta data inainte, numai scadere.
Euribor, conform tendinte actuale la nivel global inclusiv in USA, si avand in vedere valorile inflatiei, nu avea cum sa scape, mai ales ca a fost negativ 12 ani. Urmeaza si aici o ponderare. In plus, se poate opta pentru credit cu dobanda fixa (in prima parte a creditului) inclusiv in moneda euro.
Putem vorbi de un blocaj al pietei imobiliare sau e mai degraba de o zvonistica cu iz alarmist? Se comporta piata imobiliara din Romania diferit de cea occidentala si daca da, care sunt cauzele?
Stim ca statisticile arata o descrestere aparent mare, dar consider ca analiza ar trebui facuta din mai multe puncte de vedere si mult mai atent.
Mai degraba usoara scadere pare o indreptare spre normalitate. Anii 2021 si 2022 au fost din nou de varf, de crestere, deci e loc de o scadere fireasca.
Tot crestem din 2014 incoace, asa ca nu e nimic rau la o ajustare.
Legat de piata occidentala, nu stiu daca ar trebui facute comparatii, ca noi abia am iesit din comunism si suntem in UE de doar 15 ani, deci o sa ne tot dezvoltam din toate punctele de vedere, inclusiv al pietei imobiliare, concomitent cu dezvoltarea infrastructurii.
